Se upp för omvänd ränta-på-ränta-effekt

Fondsparande kan ge god avkastning över tid. Men har du koll på avgifterna? Över decennier kan en betydande del av dina pengar nämligen ätas upp av förvaltaren.

Att spara pengar i en stabilt avkastande fond över många år kan ge ett bra bidrag till din framtida ekonomi. Många experter rekommenderar exempelvis breda passivt förvaltade indexfonder som ett relativt säkert sätt att få pengarna att växa.

Men hur bra koll har du på fondförvaltarnas avgifter – för så kallat aktivt förvaltande?

För även om någon procentenhet här eller där kan låta som småsummor i sammanhanget får avgiften desto större effekt över decennier. I ett räkneexempel som nyligen togs upp i SVT utgår man från en insättning i en aktiefond på 10.000 kronor där fondförvaltaren tar ut 1,5 procent i avgift och där pengar ligger stilla i 30 år framåt.

Över tre decennier och en genomsnittlig avkastning på 6 procent blir skillnaden stor när man jämför olika avgiftsnivåer:

  • 1,5 procent: 37.000 kronor
  • 0,5 procent: 50.000 kronor
  • 0 procent: 57.500 kronor

Som du ser i exemplet ovan är det stor skillnad mellan en aktivt förvaltad fond (1,5 procent i avgift) och ett sparande utan avgift – exempelvis ett sparkonto eller annat konto med sparränta. Över tid har alltså en tredjedel av det sammanlagda kapitalet ”ätits upp” av förvaltaren, jämfört med traditionellt sparande.

SVT kallar det för en ”slukhålseffekt” eller ”en omvänd ränta-på-ränta-effekt” där avgiften fungerar som en direkt motsatts till att så mycket av pengarna som möjligt ska kunna växa över tid. Ju längre tid du sparar desto större effekt får avgiftsnivån, alltså.

Ett tredje alternativ för att få pengarna att växa över tid är som sagt indexfonder som följer börsens generella rörelser. Och eftersom det inte sker något aktivt arbete med att välja ut rätt aktier finns heller ingen anledning till höga avgifter.

Många indexfonder har i dag så låg ränta som 0,1 procent och i vissa fall bjuder till och med förvaltaren på hela kostnaden i hopp om att vinna kunder. Tidigare i år kom Småspararguiden ut med en topplista över Sveriges bäst presterande PPM-fonder. Se topp-5-listan i sin helhet här.

UpplandsSpar - spara pengar med hög räntaSommar och semester behöver inte riva upp stora hål i plånboken. Det går att både resa och bo billigt och samtidigt spara pengar. (Foto: Tomas Anton Escobar / Unsplash.com)